プロパー融資と信用保証付き融資の違いガイド｜使い分けと審査

一般にはプロパー融資のほうが低めとされるが、金利は企業の財務内容・取引状況・市場環境で個別に決まるため一概には言えない。プロパーは保証料が不要なぶん、保証料込みの総コストでは保証付きより有利になりやすい。具体的な利率は取引銀行の担当者に確認が必要だ。

難しいのが実情だ。プロパー融資は銀行が単独でリスクを負うため、実績や財務が乏しい創業期の企業は審査が通りにくい。創業期は日本政策金融公庫の創業融資や信用保証付き融資で資金を確保し、取引実績を積んでからプロパーを目指すのが現実的だ。

信用保証付き融資のような制度上の一律の限度額はない。事業規模や必要資金に応じて柔軟に対応できるのがプロパーの利点だ。ただし上限がないだけで、企業の返済能力・財務内容に見合った範囲でしか実行されない点は変わらない。

責任共有制度により銀行も原則20%のリスクを負うため、財務内容は審査される。プロパーよりは通りやすいが、税金・社会保険料の滞納や著しい経営悪化があると保証協会・銀行いずれの段階でも否決されることがある。「保証付きだから誰でも通る」わけではない。

選ぶ必要はなく、併用が一般的だ。保証付きの限度額はプロパー枠とは別に使えるため、大口の設備投資はプロパー、運転資金は保証付きというように使途で配分できる。両方を持つことで調達余力が広がり、資金繰りが安定しやすくなる。

取引開始から数年が経過し、決算書・試算表を継続して提出し、約定どおりの返済実績を積み上げていることが一つの目安だ。決算が良かった直後や、保証付きの限度額に資金需要が近づいたタイミングが、銀行にプロパーを打診する好機になる。