借り換え融資
複数の既存借入を1本にまとめて月次返済額・金利を改善する融資です。キャッシュフロー改善・メインバンク変更・財務整理が目的で、銀行間の競争を利用してより良い条件を引き出せます。
特徴・仕組み
既存の複数の融資（短期・長期・カードローン等）を新しい1本の融資で返済し、以後は新しい融資先1行にのみ返済します。返済期間延長・金利引き下げの組み合わせで月次キャッシュフローが改善します。
向いている銀行
借り換え先は現在より好条件（低金利・長期間）を提示できる銀行。既存メインバンクに交渉 → 拒否されたら他行に相談、の順が効果的。信用金庫から地方銀行へ、地方銀行から都市銀行へのステップアップも可能。
審査のポイント
借り換え後の返済能力が審査基準。既存借入の残高・金利・残存期間の一覧と、借り換え後の月次返済額シミュレーションを用意する。財務状況が改善傾向にある（売上増・利益率改善）タイミングが交渉力が最も高い。
必要書類
決算書（直近2〜3期）、既存借入の残高証明書（各金融機関発行）、借入一覧表（借入先・残高・金利・返済期日）、月次試算表、資金繰り表。
注意点
一括返済手数料（繰上返済違約金）が発生する場合がある。特に固定金利融資の残存期間が長い場合は違約金が高額になるため、借り換えメリット（金利差による利息削減額）と違約金を比較してから判断する。
金利の目安
借り換え後の目標金利は現在より0.5〜1.5%低いものを狙うのが一般的。都市銀行への借り換えで1〜2%台が実現できるケースも。総支払額ベースで計算すると、0.5%の差が10年間で数百万円の節減になることがある。
この融資に向いている銀行
よくある質問
借り換えを検討すべきタイミングはいつですか？
①決算が良好で財務内容が改善しているとき ②既存借入の金利が現在の市場金利より1%以上高いとき ③複数の借入先の管理が煩雑になってきたとき ④メインバンクとの関係を変更したいとき、が代表的なタイミングです。業績の下降局面での借り換えは新しい銀行の審査が厳しくなるため、好調時に動くのが鉄則です。
既存の銀行に借り換えを知られると関係が悪くなりませんか？
実際には、借り換え交渉が既存行との条件改善交渉に使われることも多くあります。「他行に借り換えを検討している」と伝えることで既存行が金利引き下げ・条件改善を申し出るケースも珍しくありません。ただし信頼関係を傷つけないよう、交渉は誠実に行うことが重要です。
借り換え融資の審査は通常の融資と何が違いますか？
基本的な審査基準（財務内容・返済能力・担保）は同じですが、追加で「なぜ借り換えるのか」の説明が求められます。新しい銀行は既存の借入先が関係を継続しなかった理由を確認します。「より良い条件の追求」という前向きな理由であれば問題ありませんが、「既存行に断られた」という場合は慎重な審査になります。