スプレッドとは｜融資金利の上乗せ分・決まり方・交渉の可能性【2026年】

スプレッド（spread）とは、銀行の融資金利においてプライムレートなどの基準金利に上乗せされる金利の差（マージン）のことです。企業固有の信用リスクを反映した上乗せ分です。

融資金利 = 基準金利（短プラ or 長プラ）＋ スプレッド（信用リスク上乗せ分）

スプレッドの幅は、銀行ごとの審査で企業ごとに決まります。上の表の要因を組み合わせて判断されるため、同じ企業でも銀行や借入期間、担保の有無によって提示される幅は変わります。

スプレッドは交渉できます。財務改善・担保追加・取引深耕（預金・保険・給与振込の集中）を条件に、スプレッドの引き下げを求めることが可能です。複数行からの見積もり比較も有効な交渉戦術です。

銀行へ相談するときは、提示金利を一つの数字だけで比べず、基準金利・スプレッド・借入期間・返済方法を同じ条件で書き出します。そのうえで、直近の決算改善や預金・決済の取引状況など、上乗せ幅を見直してほしい根拠を一つずつ示してください。「何を改善すれば次回の条件に反映されるか」も確認すると、次の交渉の準備につながります。